לקחת משכנתא בקלות
מה צריך לבדוק לפני שלוקחים משכנתא ואיך תחסכו אלפי שקלים כשכבר החלטתם לקחת אותה?
הדרך של רובנו לרכישת דירה עובר בבנק למשכנתאות. ההחלטה המרגשת על חיים בבית שכולו שלנו, וההחלטה העסקית על השקעה בנדל״ן, כרוכות בסוגיות בירוקרטיות, מפגשים עם שמאים, רשמי זכויות, עורכי דין ואחרים, כמו גם בחיפוש אחר משכנתא שמתאימה לצרכינו ויכולותינו.
בזכות רגולציות ממשלתיות בשנים האחרונות ושינויים כלכליים שנעשו לאחרונה, עומדות בפנינו אופציות רבות ללקיחת משכנתא. הריבוי הזה משחק לטובתנו כצרכנים ומספק דרכים לחסוך בהוצאות – גם באופן נקודתי וגם לטווח הארוך.
איך בוחרים משכנתא ודירה שיחסכו לכם כסף?
צילום: שאטרסטוק
קבלו עצה טובה
אנחנו ממליצים לדבר עם קרובים או חברים שכבר לקחו משכנתא. התייעצו עם אנשים שאתם מכירים טוב וסומכים על שיקול הדעת שלהם, כי אין חכם כבעל ניסיון. גם אם השיקולים שלכם שונים, תוכלו להבין יותר טוב את התהליך ולאמץ את מה שמתאים לכם. ראיינו שני זוגות כאלה שלקחו משכנתא והם חולקים תובנות, אנקדוטות וטיפים שעזרו להם.
תכננו מראש
אחוזי המימון לבנקים למשכנתאות השתנו בשנים האחרונות, וכיום יכול רוכש דירה יחידה (מי שאין לו כבר אחת) לקבל עד 75% מימון מערך הנכס. ומהיכן תגייסו את 25% הנוספים להצגת ההון העצמי הנדרש? עשו חשבון ארוך שכולל את ההשקעות הנזילות (מזומן, קרנות נאמנות, ניירות ערך, פקדונות) ואם אין לכם מושג איפה הם נמצאים, היעזרו באתרים המתמחים בחיפוש המוצרים הפיננסים שלכם.
אם עומדות לרשותכם השקעות ארוכות טווח, אולי ישתלם לכם למשוך את הכספים ולספוג את הקנס. במקרים אחרים ישנה אפשרות לשעבר את בית ההורים לטובת ההון העצמי.
השוו הצעות בין הבנקים
כשאתם פונים לבנק ומקבלים הצעה למשכנתא, בדקו אותה היטב, כולל סך התשלומים המשוקלל לכל התקופה. קחו בחשבון את השינויים המשוערים במדד ובריבית, גם אם אי אפשר לדעת בדיוק בכמה ישנו את גובה ההחזר החודשי שנים קדימה. ברגע שיש לכם הצעה שנשמעת טוב ומתאימה ליכולות ההחזר שלכם, פנו לבנקים נוספים וקבלו עוד הצעות. השוו בין ההצעות שלכם, ונסו לבדוק אם אחד הבנקים ישווה את תנאי ההצעה האחרת שתקבלו. כמובן שיש מקום לדבר ולנהל משא ומתן על גובה הריבית ועל עמלת פתיחת תיק המשכנתא.
צילום: שאטרסטוק
השקיעו בקיימות ובבנייה ירוקה
סוג המשכנתא וההון העצמי הם לא הדברים היחידים שמשנים את השורה התחתונה. גם לסוג הדירה שאתם רוכשים יש השפעה והחשבון שאתם עושים צריך לכלול בתוכו גם את העלויות הנוספות שצפויות לכם. בחרתם לרכוש דירה מיד שניה או שלישית? סביר שאתם צריכים לקחת בחשבון גם תיקונים, החלפת תשתיות והוצאות שוטפות על בלאי, גם אם אלו אינם נראים באופק בשנה הראשונה.
אפשרות אחרת היא לבחור לקחת משכנתא לטובת מגורים במבנה שתומך בערכי הקיימות, ולראייה בשנים האחרונות נרשם זינוק בשיעור רכישת הדירות הירוקות החדשות. יש לדעת שבנייה ירוקה, גישה מערכתית כוללת לתכנון, בנייה ותפעול בניינים, מאפשרת לדיירים לחסוך במשאבים (מים, אנרגיה), תוך הפחתת הפגיעה ככל הניתן במשאבים טבעיים מתכלים וחיסכון כלכלי הבא לידי ביטוי בירידה בהוצאות משק הבית לצורכי חשמל ומים.
ביולי 2011 קבע מכון התקנים הישראלי את התקן החדש לבנייה ירוקה, וכל בניין נמדד על פי פיתוח השטחים הלא בנויים, אוורור החללים הפנימיים, טיפול במי נגר ודרישות נוספות. מאז ועד היום נבנו פרויקטים רבים ברחבי הארץ, ובכתבות שהתפרסמו בכלי תקשורת שונים עוד בתחילת הדרך, דיווחו המשפחות המתגוררות על חיסכון של כמה עשרות אחוזים בהוצאות החשמל והמים. לדברי אחת המשפחות, על אף שמחירה של דירה ירוקה היה גבוה יותר לעומת דירה רגילה, מדובר בהשקעה משתלמת הבאה לידי ביטוי מדי חודש.
כשאתם מרגישים שכל הנתונים בידכם, אתם יכולים להתחיל לברר אילו ממסלולי משכנתאות שרלוונטיים לכם מוצעים בבנקים השונים. אחרי מחקר ראשוני, בחרו לכם לפחות שלוש אפשרויות וקבעו פגישות עם יועצי משכנתאות. אל תרגישו מבוכה או אי נעימות מלשאול שאלות שנדמה לכם שכולם יודעים את התשובה עליהם. משכנתא היא ככל הנראה ההלוואה הכי גדולה שתתחייבו לה בחייכם ומומלץ שלא להקל בה ראש.
כתבות שעשויות לעניין אותך
הרשמה לניוזלטר
הצטרף לרשימת התפוצה
שלנו כדי להשאר מעודכנים
